Как ира: Реальный рассказ о том, как Ира жила с идеальным мужем. Жила и мучилась / AdMe

Содержание

Реальный рассказ о том, как Ира жила с идеальным мужем. Жила и мучилась / AdMe

751463864

«А еще он по выходным поднимается раньше меня и на кухне моет пол!»

«Да, — говорю, — это совсем ужас».

До этого Ира мне рассказала, что ее Боря ведет здоровый образ жизни, по утрам ходит в бассейн, после того как отведет дочку в школу. Что он вытирает пыль и цветы поливает. Что на даче сам выстроил дом. Что с мамой Иры у него прекрасные отношения, Боря сам напоминает: «Мы обещали твоей маме в гости поехать в субботу!»

У него совсем нет живота, а есть отличный пресс и крепкие плечи. Да, еще он прекрасно готовит, Ира забыла уже, как делать хотя бы яичницу. Поссориться с Борей никак не получается, он всегда говорит ровно, спокойно, на самые дурацкие капризы Иры реагирует невозмутимо. Были в гостях у старого друга Бори, кругом все свои, Боре явно тут хорошо. Ира вдруг говорит ему: «Я устала, хочу уехать!» А они приехали всего час назад.

Боря вызывает такси, отправляет Иру домой. По дороге она уже размышляет зловеще: «Ну ладно, Боречка! Вернешься — устрою тебе! Даже не попытался меня остановить, уговорить, тут же сбагрил!» Благо дочка у бабушки, можно теперь развернуться.

Приезжает домой, вся румяная, злая, кипучая. Открывает дверь, нервно гремя ключами. И Боря выходит навстречу, улыбается: «Я тебя обогнал! Чай будешь?»

И в таких муках Ира живет 10 лет.

«Понимаешь, он совершенно идеальный! Так невозможно. Идем с ним в кафе 3 дня назад, там официантка такая, что ну любой мужик невольно бы посмотрел вслед, даже я посмотрела! А он — только на меня, еще улыбается. Я даже принюхиваюсь к нему, шарю у него по карманам — нет ли там каких улик. У него же на работе постоянно всякие девки шастают. И ничего!»

«Да, — отвечаю, — непросто тебе».

Женщине всегда надо иметь возможность хоть чуть поскандалить с мужем. Обидеться и надуться. Сказать со вздохом подругам: «Мой совсем меня достал уже!» Идеальный муж — это страдания. Это мука и боль.

И я решил Ире помочь. Боря мне совсем не близкий друг, просто муж бывшей коллеги. Но мы знакомы, был в гостях у них пару раз, мило беседовали с ним о кино. Я знаю, где Боря работает, он замгендиректора в туристической фирме. Туда я и пришел. Якобы мне нужен тур на Бали.

Вижу Бориса, тот радостно мне: «О, ты к нам?»

Короче, я разыграл случайность. Уговорил Борю выйти на чашечку кофе. И сунул ему незаметно в карман пиджака заготовку. Бумажку с номером телефона, подписью «Танечка», обрызганную духами. Ужасный поступок, да. Но через день я собирался позвонить Ире, во всем сознаться.

Только через день Ира позвонила сама: «И что ты думаешь? Приходит вечером мой, показывает бумажку с номером какой-то Танечки, говорит, кто-то сунул в карман».

«Интересно, — отвечаю, — и что же ты?»

«Да ничего! Шутка чья-то дурацкая. Но знаешь, я бы так хотела, чтобы была настоящая Танечка. Ну хотя бы разок. Ну что-то должно быть такое у мужика. Иначе жить невозможно!»

Несчастная Ира. Не знаю больше, как ей помочь. И ведь страдать еще годы и годы.

ADME публикует этот текст с разрешения автора — писателя, автора книги «Письма к дочери» Алексея Белякова

751463864

AdMe/Писатели/Реальный рассказ о том, как Ира жила с идеальным мужем. Жила и мучилась

Поделиться этой статьёй

Как Ира победила смерть, подарила жизнь и стала научной сенсацией | Люди | Общество

В её подъезде живут ласточки. Свили гнездо прямо над дверью. В обычной каменной пятиэтажке. Ира Ковтыкова живёт в с. Конобеево Московской обл. и не знает о том, что она — уникум, героиня научных статей зарубежной медицинской прессы. «Больная Ирина К.: острый рецидивирующий лейкоз, состояние после перенесённой пересадки костного мозга. Беременность первая…» — примерно так, только по-английски. Но если смотреть не с точки зрения мирового научного сообщества, а прямо из окна над ласточкиным гнездом, то всё проще, страшнее и чудеснее.

Случай Ирины К.

В середине пятого класса у Иры опухли ноги. Диагноз — рак крови. На дворе 1999-й. А значит, ещё миллион лет до таких высоких цифр выживаемости маленьких раковых больных, как сейчас, и до того, когда на то, чтобы купить здоровье, у всех будут деньги, чего нет и по сей день… Ира попала в областную детскую онкологию. Четыре человека в палате. Она самая тяжёлая. «Батюшка приходил, сказал, я за всех детей страдаю. Все, кто рядом лежал, погибли. Мама бантики пыталась завязывать, а волосы пучками выпадали, попа была в дырочку от уколов».

Химиотерапия. 8 месяцев ремиссии. Потом болезнь вернулась. Опять химия, рецидив. «Прогноз неблагоприятный». Ещё ремиссия. Надолго ли?..

— Приехали домой. Думала, все меня пожалеют, — рассказывает Ира. — Толстая, лысая, в парике, марлевой маске… Захотела Барби, стоим с мамой у киоска,

а один мальчик говорит: «Ни фига себе, пацан куклу захотел!» Попробовала в школу пойти: «Это что, та больная, что ли?»

Раковая больная — экзотика для села, жгуче любопытно и страшно. Но в комнате над ласточкиным гнездом, когда снимешь кепку, — своя маленькая, девчачья жизнь, жизнь на волоске. «Я такая влюбчивая! — признаётся Ира. — Скажет мне парень: «Дай ластик!» — и я уже всё, влюбилась… Правда, из моего двора со мной никто гулять не стал бы». В 13 лет не думаешь о смерти. Думаешь о любви… А о смерти думают все вокруг тебя.

Жених и невеста

— Тогда, в 2000-м, пошёл по больнице слух: оказывается, бывает пересадка костного мозга, — вспоминает Ирина мама. — Но у нас времени было в обрез: никто не знал, сколько продлится ремиссия на этот раз.

— Одна врачиха говорила: «Вы хоть годами по электричкам ходите — всё равно денег на пересадку не соберёте». А другая, новенькая, такая хорошая, спросила: «А у тебя есть братик или сестричка?» — рассказывает Ира. — Мой старший брат подошёл в качестве донора.

А откуда деньги взялись, я так и не знаю…

И Ирина мама не знает. Родственница, работающая в Москве, бегала по газетам и благотворительным фондам, которые тогда можно было сосчитать по пальцам, сдавали кровь рабочие с железнодорожного конобеевского узла, помогали прихожане церкви, «запустили Иру в Интернет». 17 тыс. долл. за операцию было заплачено.

«Входит медсестра, в руках пакет с кровью: «Вот твоя пересадка». Просто капельница… А мы думали, резать будут!» — рассказывает девушка.

Потом были семь месяцев в стерильном боксе, пожелтевшие в жарочном шкафу тетрадки и «обугленные» карандаши, паровой рис и вода. Самый безобидный микроб мог нарушить гармонию, новый дивный мир, который создавал свежий костный мозг в её теле, творил его заново.

«Так жить хотелось — сил нет!»

Мальчика встретить. Думала: «Господи, я его так любить буду, футбол вместе смотреть!»

Потом реакция «трансплантат против хозяина»: полный рот слюней, диарея, слезшие кожа и ногти. Говорили: «Будешь всю жизнь на таблетках. Не родишь». Потом выписка, подъём к себе на 4-й этаж — в обнимку с перилами, слабость младенческая.

«А потом Женька приехал на велосипеде в наш двор — и всё, мне конец…»

Женьке 14 лет, ей — 15. Жених — работяга. На выпускной её не пустил: «Замучают тебя там».

«Я так на дому всё время и проучилась. Может, поэтому и не всё в жизни понимаю. Так боялась Женьке про болезнь сказать! Да я даже про шрамы от потрескавшейся кожи на ногах боялась заикнуться, юбку надеть! Решила начать с малого — загадку ему загадать», — рассказывает Ира.

Она сказала: «Начинается на «р», кончается «и». Что это?» Женя ответил: «Рак крови». «Да нет, дурак, это растяжки!» — вспыхнула она. «А это что?» — расстроился он.

Про рак ребята во дворе уже и так ему рассказали…

Всё это время Женя, усталый, только вернувшийся с работы на мебельной фабрике, сидит с нами, смотрит доверчиво, как будто удивляясь: «А что тут такого?» Он просто был всё это время рядом — как приехал тогда в её двор на своём старом велике… И жизнь вернулась, у Иры всё было снова. Джинсы клёш, голый пупок под короткой майкой, аттракционы в парке Горького (бабушка дала денег). Детство никуда не ушло. Подумаешь, рак победила. Или просто он её отпустил. Ради Вики.

Чудо-ребёнок

Ей говорили, ненавязчиво так, что высокодозная химиотерапия, которая убивает собственный больной костный мозг перед пересадкой донорского, убивает ещё много чего в организме, так что чужой костный мозг вливают уже едва ли не в мёртвое тело. «В 100% случаев при таком диагнозе подобное лечение до сих пор сопровождалось бесплодием», — говорит Людмила Папуша из отделения трансплантации Федерального научного центра гематологии, онкологии и иммунологии, где в 2000 г. спасли Иру Ковтыкову. Ире всё это говорили. «Я им просто не верила — я знала, что у меня будет всё хо-ро-шо».

«В 16 лет мы начали Ире курс заместительной гормональной терапии, чтобы запустить менструальный цикл. Это стандартная процедура для всех наших пациенток юного возраста, необходимая для поддержания гормонального статуса. Но Ира стала первой, чей организм продолжил эту работу и после отмены препаратов», — продолжает Л. Папуша.

«Мы с мамой ездили в Москву к гинекологам, а я Женьке врала, что в институте учусь. Врачи сказали, у меня… этих… как их… фолликулов мало, как у 40-летней. И что нужно спешить, если хочу ребёнка. Я Женьку стала уламывать. Той осенью по радио песню крутили: «Моя любимая девчонка, ты хочешь от меня ребёнка». У нас получилось.

И у меня всё было хо-ро-шо», — вспоминает Ира.

«Мы до последнего не верили, что всё получится, — говорит Людмила Папуша. — Ира рожала ночью, долго ехала из Конобеева на такси, 1 мая. Страшно было, что может что-то пойти не так, всё время мы были с ней на связи по телефону».

Всё пошло «так». Год назад, в мае, врачи, спасшие Иру от рака, подарили ей прогулочную коляску. А Ира подарила им Веронику. Сама того не зная, дала миру чудо. То ли верила и никого не слушала, то ли её выбрали, чтобы сказать: есть надежда. Есть жизнь после смертельной болезни.

«Мы пока точно не знаем, почему у Иры получилось. Но благодаря тому, что процент выживаемости раковых больных повышается и у нас накопилось много статистики по таким пациентам, сейчас на базе ФНКЦ гематологии, онкологии и иммунологии мы начали вплотную заниматься проблемами репродуктологии. На днях у одной из наших пациенток, в детстве перенёсшей лейкоз, а сейчас уже студентки, мы забрали её пока здоровые яйцеклетки и будем их хранить, пока она не захочет стать мамой и родить ребёнка».

В комнате над ласточкиным гнездом Вероника Ковтыкова, год и три месяца, пьёт яблочный сок из бутылочки, плачет от комариных укусов и не слезает с бабушкиных рук. Когда-нибудь её имя станет нарицательным, как имя англичанки Луизы Браун, первого ребёнка из пробирки, появившегося на свет 30 лет назад. А может быть, выживших после рака детей, родивших своих детей, будет уже так много, что даже этот первый случай Ирины канет в Лету.

Смотрите также:

Дыхание любви.Потеряв любимую, он создал фонд её имени и встретил новую любовь →
И в счастье, и в горести. Пара усыновила смертельно больного ребенка →
Елизавета Глинка: Между собой мы их называем брошенками →

7 типов IRA: найдите тот, который подходит именно вам

Вы — наш главный приоритет.

Каждый раз.

NerdWallet, Inc. является независимым издателем и службой сравнения, а не инвестиционным консультантом. Его статьи, интерактивные инструменты и другой контент предоставляются вам бесплатно в качестве инструментов самопомощи и только в информационных целях. Они не предназначены для предоставления рекомендаций по инвестициям. NerdWallet не гарантирует и не может гарантировать точность или применимость любой информации в отношении ваших индивидуальных обстоятельств. Примеры являются гипотетическими, и мы рекомендуем вам обратиться за персональным советом к квалифицированным специалистам по конкретным инвестиционным вопросам. Наши оценки основаны на прошлых результатах рынка, и прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов.

Мы считаем, что каждый должен уметь уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Вот основные сведения о традиционных, Roth, супружеских, SEP, SIMPLE, невычитаемых и самоуправляемых IRA.

Dayana Yochim

Dayana — бывший специалист NerdWallet по вопросам инвестирования и выхода на пенсию. Она писала для Associated Press, The Motley Fool, Woman’s Day, Real Simple, Newsweek, USA Today и других. Она написала и внесла свой вклад в несколько книг по личным финансам и давала интервью на шоу «Сегодня», «Доброе утро, Америка», NPR, CNN и других изданиях.

Подробнее

Андреа Кумбс

Андреа Кумбс
Специалист по налогам | Репортер по личным финансам со стажем более 16 лет, включая работу в Wall Street Journal и MarketWatch.

Андреа — бывший специалист NerdWallet по вопросам выхода на пенсию и инвестирования. Ее истории публиковались в The Wall Street Journal, SanFrancisco Chronicle, MarketWatch и других изданиях. У нее брали интервью по телевидению и радио, в том числе в программе «Все с учетом обстоятельств» NPR, и ее цитировали национальные издания, такие как Fortune, Time и CNBC.

Узнайте больше

января 6, 2023

Под редакцией Криса Хатчисона

Крис Хатчисон
Редактор по назначению

Крис Хатчисон помог на строительстве. банковское дело и инвестиции, а также контроль за налоговым покрытием. Сейчас он возглавляет команду, изучающую новые рынки. До прихода в NerdWallet он был редактором и программистом в ESPN и редактором текстов в San Jose Mercury News.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Информация об инвестировании, представленная на этой странице, предназначена только для образовательных целей. NerdWallet не предлагает консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендует и не советует инвесторам покупать или продавать определенные акции, ценные бумаги или другие инвестиции.

Рот и традиционные IRA могут быть де-факто королем и королевой выпускного вечера пенсионных счетов, но есть и другие привлекательные варианты, которые вкладчики не должны упускать из виду.

Несмотря на то, что они менее известны, супружеские, SEP, SIMPLE и другие типы индивидуальных пенсионных счетов предлагают такие же, а иногда и лучшие преимущества в плане экономии налогов и увеличения доходов. Ваш выбор IRA может варьироваться в зависимости от вашего дохода, статуса занятости, предложений работы и других факторов.

Вот основные сведения о семи типах IRA, которые помогут вам решить, какой из них (или несколько) обеспечит наибольшую финансовую выгоду.

1. Традиционная IRA

Согласно данным Института инвестиционной компании, традиционная IRA остается самой популярной из индивидуальных пенсионных сберегательных счетов с налоговыми льготами. Классические функции включают в себя:

Ограничения взносов в размере 6500 долларов США в 2023 году (7500 долларов США для лиц старше 50 лет). Взносы могут подлежать вычету, что снижает ваш налогооблагаемый доход за год. Все зависит от вашего текущего дохода, а также от того, есть ли у вас или вашего супруга пенсионный план на рабочем месте.
Доходы от инвестиций не облагаются налогом до тех пор, пока деньги остаются под защитой счета.
Снятие средств при выходе на пенсию облагается налогом по вашей налоговой ставке на тот момент.

Подходит для: тех, кто сейчас находится в более высокой налоговой категории, чем, по их мнению, будет после выхода на пенсию, а также для работников, которые не имеют доступа (или не имеют права вносить вклад) в спонсируемое рабочее место. пенсионный план. Вот наше краткое изложение лучших учетных записей IRA.



Fees $0 per trade	Fees 0% management fee	Fees $0 без комиссии за открытие Fidelity Retail IRA
Минимум счета $0	Минимум счета $0	Минимум счета 0 долл. США
Продвижение До 600 долл. США при инвестировании в новый самоуправляемый аккаунт Merrill Edge®.	Продвижение по службе Бесплатно Консультации по вопросам карьеры плюс скидки по кредиту при соответствующем депозите	Повышение по службе Получите 100 долларов США при открытии новой учетной записи Fidelity на сумму 5 000 долларов США или более. Используйте код FIDELITY100. Ограниченное по времени предложение. Применяются условия.

	г. н.э. Платная не клиентная продвижение

2. Roth IRA

. Вот его ключевые особенности:

Хотя взносы не подлежат вычету — это означает, что нет авансовых налоговых льгот — снятие средств при выходе на пенсию полностью не облагается налогом.
Максимальный годовой взнос составляет 6500 долларов США в 2023 году (7500 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше). Существуют ограничения на доход для вклада в Roth IRA, но если вы зарабатываете слишком много, чтобы внести свой вклад, в любом случае есть совершенно законный способ открыть его через бэкдор Roth.
Правила вывода средств Roth IRA являются более мягкими, позволяя снимать взносы без уплаты налогов и штрафов в любое время. Налоги и штрафы применяются к снятию доходов до выхода на пенсию, за некоторыми исключениями.

Подходит для: Сберегателей, которые рассчитывают оказаться в более высокой налоговой категории после выхода на пенсию, чтобы воспользоваться этими преимуществами безналогового вывода средств. Рот также является лучшим выбором, чем традиционная IRA, если вам может понадобиться доступ к некоторым деньгам до пенсионного возраста, хотя мы не одобряем преждевременное использование пенсионных сбережений. Пробудился интерес? Вот краткое изложение лучших учетных записей Roth IRA.

3. SEP IRA

Первые три буквы обозначают упрощенную пенсию работника. Несмотря на то, что это тип традиционной IRA, она создается и финансируется для сотрудников работодателем, который получает налоговые льготы за свои усилия. В рамках SEP IRA доходы не облагаются налогом, а выплаты пенсионерам облагаются налогом. Другие важные моменты:

Пределы ежегодных взносов намного выше, чем разрешено в других пенсионных счетах с льготным налогообложением — до 25% от вознаграждения работникам или 61 000 долларов США в 2022 году и 66 000 долларов США в 2023 году9.0006
Работодатель должен вносить равные взносы (в процентах от заработной платы) на все счета сотрудников, включая их собственные.
Размер взноса может изменяться из года в год в зависимости от денежного потока предприятия, но всегда должен быть одинаковым для всех работников, имеющих право на участие.
Сотрудникам не разрешается вносить вклад в план через отсрочку заработной платы; должен проработать у работодателя не менее трех из последних пяти лет; и должен заработать не менее 600 долларов в качестве компенсации в течение года, чтобы иметь право на участие.
Индивидуальные предприниматели (также известные как Сотрудник № 1 и только) могут открыть SEP IRA для себя.
Дополнительные взносы для работников старше 50 лет не допускаются.

Подходит для: Владельцев малого бизнеса, которые хотят избежать начальных и текущих расходов по обычному пенсионному плану, а также имеют возможность увеличить свой пенсионный фонд и получить налоговый вычет с любых взносов, сделанных для сотрудников. Просто имейте в виду, что если вы являетесь и работодателем, и сотрудником, важно следовать правилам SEP IRA, чтобы не столкнуться с IRS.

4. Невычитаемый IRA

Помните, как мы говорили, что взносы в традиционный IRA могут не облагаться налогом? Если у вас (или вашего супруга) есть пенсионный план на работе, и ваш доход превышает пределы дохода IRA, вы не сможете вычесть свои традиционные взносы IRA. Но вы все еще можете положить деньги в IRA. Главное, что нужно знать о невычитаемом IRA:

Взносы производятся в долларах после уплаты налогов и, как ясно из названия, не подлежат вычету. Но…
Вы по-прежнему получаете привилегию отсроченного налога на рост прибыли на счете.
Налоги при выходе на пенсию подлежат уплате с любого роста дохода, который вы снимаете, но не с основной суммы, поскольку счет финансируется уже облагаемыми налогом долларами.

Подходит для: тех, кто не имеет права делать взносы в Roth IRA или IRA с вычетом вычетов.

5. Супружеский IRA

Правила IRS гласят, что человек должен иметь доход, чтобы иметь право делать взносы в IRA. Но есть обходной путь для состоящих в браке налогоплательщиков: если одна половина пары не работает или приносит очень низкий доход, вы все равно можете вносить вклады в свои собственные отдельные IRA (либо Roth, либо традиционные).

Чтобы иметь право на участие в программе, супружеские пары должны подать совместную налоговую декларацию и иметь налогооблагаемую компенсацию.
Пределы взносов такие же, как и для традиционной IRA или Roth IRA: неработающий супруг может внести до 6500 долларов в 2023 году (7500 долларов в возрасте 50 лет и старше). Работающий супруг может внести такую же сумму в свой IRA.
Общая сумма, внесенная в оба IRA, должна быть меньше вашего совместного налогооблагаемого дохода или удвоить лимит годового взноса в IRA (например, 12 000 долларов США для лиц моложе 50 лет).
Счет может быть пополнен за счет доходов любого из супругов, но должен быть открыт на имя неработающего супруга с использованием его или ее номера социального страхования.

Подходит для: малообеспеченных или неработающих лиц, состоящих в браке с человеком, имеющим заработок.

6.

SIMPLE IRA

SIMPLE IRA (План поощрения сбережений для сотрудников) во многом похож на спонсируемую работодателем 401(k). Он в основном существует для небольших компаний и самозанятых. В отличие от SEP IRA, сотрудникам разрешено вносить средства на счет через отсрочку заработной платы. Некоторые планы даже позволяют сотруднику выбирать финансовое учреждение, в котором он хочет использовать свой счет. С точки зрения налогообложения правила SIMPLE IRA очень похожи на те, которые применяются к традиционным IRA. Другие соображения:

Пределы взносов ниже, чем для 401(k)s — 14 000 долларов США в 2022 году и 15 500 долларов США в 2023 году. компенсация каждого правомочного работника.
Чтобы иметь право на участие в SIMPLE IRA, сотрудник должен заработать не менее 5000 долларов США в течение любых двух лет до текущего календарного года и рассчитывать на получение по крайней мере этой суммы в текущем году.
В отличие от SEP, досрочные взносы разрешены: если вам 50 лет или больше, вы можете сэкономить дополнительно 3000 долларов.
В отличие от большинства планов на рабочем месте, участники могут переводить деньги со счета в традиционный IRA после двух лет участия в плане SIMPLE IRA.
Досрочное снятие средств с SIMPLE IRA в течение первых двух лет с момента внесения средств на счет может подлежать штрафу в размере 25% (помимо обычных подоходных налогов).

Подходит для: небольших компаний с менее чем 100 сотрудниками. Если вы работаете не по найму, вам может быть лучше открыть SEP IRA для более высоких лимитов взносов.

7. Самоуправляемые IRA

Самоуправляемые IRA (в традиционном варианте и варианте Roth) регулируются теми же правами на участие и правилами взносов, что и традиционные IRA и IRA Roth, за исключением одной большой разницы: что входит в счет.

Другие IRA, описанные в этой статье, обычно ограничивают инвестиции на счет обычными инструментами, такими как акции, облигации и взаимные фонды. В самоуправляемой IRA вам разрешено владеть активами, такими как недвижимость, твердые активы, такие как золото и частные компании. Что нужно знать:

Для его создания требуется доверительный управляющий или хранитель, который специализируется на менее типичных типах инвестиций, которые вы хотите держать на счете.
Налоговое управление США не разрешает хранить на счету такие вещи, как предметы коллекционирования и страхование жизни.
Существует множество запрещенных операций «самостоятельных операций» в рамках самоуправляемого IRA (например, стрижка газона или починка крана в арендованном имуществе, принадлежащем IRA), которые IRS считает эквивалентными распределению. Это может вызвать налоги и штрафы для всей учетной записи.

Подходит для: опытных инвесторов, которым нужен доступ к альтернативным инвестициям, таким как недвижимость и нетрадиционный бизнес. Несмотря на то, что использование этого типа учетной записи для пенсионных накоплений имеет свои преимущества (в основном возможность получения более высокой прибыли), не отказывайтесь от нее, пока не поймете риски самоуправляемых IRA.

Вам также могут понравиться:

Об авторах: Даяна Йочим — бывший специалист NerdWallet по вопросам выхода на пенсию и инвестирования. Ее работы были отмечены Forbes, Real Simple, USA Today, Woman’s Day и Associated Press. Подробнее

Андреа Кумбс — бывший специалист NerdWallet по пенсионным вопросам и инвестициям. Ее работы публиковались в The Wall Street Journal и MarketWatch. Читать дальше

Аналогично…

Найдите лучшего брокера

Просмотрите подборку NerdWallet для лучших брокеров.

Получите больше умных денежных движений — прямо на ваш почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах помочь вам получить больше от ваших денег.

Доход слишком высок для Roth IRA? Попробуйте эти альтернативы

Обратите внимание: Эта статья может содержать устаревшую информацию о RMD и пенсионных счетах из-за SECURE Act 2. 0, закона, регулирующего пенсионные сбережения (например, возраст, в котором люди должны начать получать обязательные минимальные выплаты (RMD) с их пенсионного счета изменится с 72 до 73 с 1 января 2023 г.). Для получения дополнительной информации о SECURE Act 2.0, пожалуйста, прочитайте эту статью или поговорите со своим финансовым консультантом. (1222-2НЛК)

Обратите внимание: Эта статья может содержать устаревшую информацию о RMD и пенсионных счетах из-за Закона SECURE 2.0, закона, регулирующего пенсионные сбережения (например, возраст, в котором люди должны начать получать обязательные минимальные выплаты (RMD) после выхода на пенсию). счет изменится с 72 на 73 с 1 января 2023 г.). Для получения дополнительной информации о SECURE Act 2.0, пожалуйста, прочитайте эту статью или поговорите со своим финансовым консультантом. (1222-2НЛК)

эту статью или поговорите со своим финансовым консультантом. (1222-2НЛК)» >

Обратите внимание: Эта статья может содержать устаревшую информацию о RMD и пенсионных счетах из-за Закона SECURE 2. 0, закона, регулирующего пенсионные сбережения (например, возраст, в котором люди должны начать получать обязательные минимальные выплаты (RMD) после выхода на пенсию). счет изменится с 72 на 73 с 1 января 2023 г.). Для получения дополнительной информации о SECURE Act 2.0, пожалуйста, прочитайте эту статью или поговорите со своим финансовым консультантом. (1222-2НЛК)

У лиц с высокими доходами могут быть различные варианты пенсионных сбережений, но ограничения дохода означают, что среди них могут отсутствовать прямые взносы в IRA Roth. ¹ Это прискорбно, потому что IRA Roth предлагают безналоговый рост доходов и снятие средств при выходе на пенсию, ² что делает их потенциально ценной частью более широкой стратегии инвестирования и налогового планирования. Наличие как традиционных счетов, так и счетов Roth может помочь в диверсификации налогов при выходе на пенсию.

Вот несколько стратегий для рассмотрения.

Получаете ли вы максимальную отдачу от своих 401(k)s?

Максимальное количество вкладов в традиционную форму 401(k) — хорошее начало. В таких аккаунтах нет ограничений по поэтапному отказу от дохода, поэтому вы, как правило, можете вносить меньший из ваших доходов или 20 500 долларов США (плюс дополнительные 6 500 долларов США, если вам 50 лет и старше). Взносы на эти счета до уплаты налогов уменьшают ваш налогооблагаемый доход, а потенциальные доходы будут расти на основе отложенного налогообложения, хотя выплаты при выходе на пенсию подлежат налогообложению по обычным ставкам дохода в будущем.

Если ваш работодатель также предлагает доступ к Roth 401(k), тогда вы можете использовать его для откладывания пенсионных сбережений после уплаты налогов. Как и их традиционные аналоги 401 (k), Roth 401 (k) не имеет поэтапного отказа от доходов. Таким образом, даже если вы не имеете права на получение Roth IRA, поскольку ваш доход превышает лимиты IRS, вы можете вносить посленалоговые взносы в Roth 401(k). Потенциальные доходы будут расти без уплаты налогов, и вы не платите налоги, когда снимаете средства в возрасте старше 59 1/2 лет, если вы держите счет не менее пяти лет.

Если у вас есть как традиционная форма 401(k), так и Roth 401(k), важно отметить, что лимит годового взноса распространяется на все ваших учетных записей 401(k), а не на каждую учетную запись в отдельности.

Рассмотрим преобразование Рота

Преобразование части или всех средств в традиционной IRA в Roth IRA является еще одним вариантом. Это влечет за собой получение средств от традиционных IRA, уплату обычного подоходного налога с этих средств и превращение их в IRA Roth. Это может иметь смысл, особенно если вы ожидаете оказаться в более высокой налоговой категории в будущем и иметь долгосрочный горизонт.

Некоторые консультанты также рассматривают так называемый бэкдор Roth IRA как еще один способ защитить налоговые функции, предоставляемые учетными записями Roth. Это уникальная стратегия, но она может сработать для вас. Бэкдор Roth включает в себя открытие традиционной IRA, внесение в нее не подлежащих вычету взносов и перевод этих средств в IRA Roth позднее. Когда эти средства будут пролонгированы, вам придется заплатить налоги на любое повышение, которое произошло до конвертации; кроме того, может также применяться правило пропорциональности. Однако, оказавшись в Roth IRA, сбережения имеют право расти и распределяться без уплаты налогов.

А как насчет невычитаемых IRA?

Есть ли смысл вносить взносы в традиционную IRA, даже если вы не можете вычесть взносы? По крайней мере, вы все еще можете пользоваться потенциалом роста счета с отложенным налогом.

«Хорошо подумайте, прежде чем рассматривать этот вариант», — говорит Роб Уильямс, управляющий директор по финансовому планированию Центра финансовых исследований Schwab. «Вы не получите никаких предварительных налоговых льгот, а будущие изъятия прироста вашего первоначального вклада будут облагаться налогом по вашей обычной ставке подоходного налога».

Вполне возможно, что будущие налоговые ставки, которые вы будете платить, будут выше, чем те, которые вы должны были бы заплатить, если бы вы вложили средства эффективным с точки зрения налогообложения способом на обычный брокерский счет, облагаемый налогом. «С сегодняшним низким долгосрочным приростом капитала и квалифицированными ставками дивидендов невычитаемые взносы в традиционную IRA могут иметь меньше смысла», — говорит Роб.

С 2022 года долгосрочный прирост капитала облагается налогом по федеральной ставке:

0% для индивидуальных подателей с налогооблагаемым доходом до 41 675 долларов США или совместных заявителей с налогооблагаемым доходом до 83 350 долларов США.
15% для индивидуальных заявителей с налогооблагаемым доходом от 41 676 до 459 750 долларов США или совместных заявителей с налогооблагаемым доходом от 83 351 до 517 200 долларов США.

20% для индивидуальных заявителей с налогооблагаемым доходом свыше 459 750 долларов США или совместных заявителей с налогооблагаемым доходом свыше 517 200 долларов США.

Кроме того, лица, подающие документы в одиночку со скорректированным валовым доходом (AGI) более 200 000 долларов США, или лица, подающие совместные документы с AGI более 250 000 долларов США, возможно, должны будут уплатить дополнительный налог Medicare в размере 3,8%.

Эффективное с точки зрения налогообложения инвестирование в налогооблагаемый счет

Существует множество эффективных с точки зрения налогообложения способов инвестирования в налогооблагаемые счета. Если вы не торгуете часто, отдельные акции, а также большинство биржевых фондов (ETF) и индексных взаимных фондов могут привести к снижению налоговой нагрузки.

Вы можете уплатить только долгосрочную ставку налога на прирост капитала с прибыли, если вы продаете инвестиции, удерживаемые более года, с прибылью, которая обычно ниже, чем ставки налога на обычный доход. На этом пути могут быть некоторые распределения, но квалифицированные дивиденды от акций, как правило, облагаются налогом по долгосрочной ставке налога на прирост капитала, а управление ETF и индексными фондами может быть эффективным с точки зрения налогообложения.

Имея немного денег на налогооблагаемых счетах, вы можете сократить свой налоговый счет за счет стратегического сбора убытков. Это не то, что вы можете сделать в своей 401 (k) или любой IRA. Также могут помочь инвестиции в муниципальные облигации с налоговыми льготами или фонды муниципальных облигаций, в зависимости от вашей налоговой категории.

Сбережения на налогооблагаемом счете также могут быть полезны для целей планирования имущества. Если вы держите долгосрочные инвестиции на традиционном брокерском счете, вы можете пожертвовать недорогие ценные бумаги на благотворительность с полным вычетом справедливой рыночной стоимости и без налога на прирост капитала. Вы также можете оставить свои оцененные акции наследникам, которые получат повышение в базовой стоимости.

Наконец, как отмечалось выше, наличие денег на счетах, облагаемых налогом, а также на счетах с льготным налогообложением может дать вам большую гибкость и доступ к сбережениям на нужды до 59 1/2 лет — минимального возраста, с которого вы обычно можете отказаться от традиционных IRA и квалифицированные пенсионные планы без 10% штрафа за досрочное снятие средств. ³ Он также может обеспечить гибкость в управлении вашей налоговой группой при планировании денежных потоков после выхода на пенсию. «Такого рода налоговая диверсификация может быть полезной независимо от вашей будущей налоговой ставки», — говорит Роб.

¹ В 2022 году ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) должен составлять менее 144 000 долларов США, чтобы вы могли внести свой вклад в Roth IRA. Как совместный заявитель, он должен быть менее 214 000 долларов.

² Вам должно быть 59 1/2 лет, и вы должны иметь Roth IRA в течение 5 лет, прежде чем будет разрешено снятие налогов с заработка.

³ За некоторыми исключениями, в случае затруднений или других ситуаций, указанных IRS.

Какая ИРА вам подходит?